España: banca frenará créditos a las empresas
Malos tiempos para las empresas que necesiten créditos. A los conocidos problemas de falta de liquidez para bancos y cajas, se añade ahora una nueva y más exigente normativa para los préstamos. La semana próxima, el Banco de España tiene previsto hacerla oficial. Según los bancos, causará un encarecimiento y un corte del crédito.
El motivo, según las entidades, es que se volverán más selectivos para conceder préstamos sin garantías reales: sin poner inmuebles, dinero o acciones como avales. Habitualmente estos créditos son los que piden las pequeñas y medianas empresas (Pyme) y las sociedades de mayor tamaño, así como los que se destinan al consumo (coches, viajes, electrodomésticos, u otros).
Las cajas, que tienen menos negocio de empresas y consumo, no consideran que la nueva normativa les perjudique especialmente.
“No cabe duda de que el Banco de España separa radicalmente los créditos con y sin garantías reales, y penaliza estos últimos, que son los que piden las empresas.
A partir de ahora, subirán los precios de los préstamos empresariales por el peligro de impago”, dijo Joaquín Maudos, miembro del Instituto Valenciano de Investigaciones Económicas (Ivie) y profesor de la Universidad de Valencia.
La razón del endurecimiento de las condiciones hay que buscarla en el acortamiento del calendario de los créditos impagados. Cuando un cliente no devuelve el dinero prestado, la entidad tiene que ir sacando de su beneficio la parte que le ha dejado a deber y acumularla en una cuenta. Es lo que se denomina provisionar un crédito.
Hasta ahora, el banco o la caja “tenía entre 24 y 72 meses para realizar la provisión desde que se calificaba de dudoso”, es decir, desde que pasaban 90 días sin atender el pago, como decía el Banco de España en una nota. Estos largos plazos “daban la oportunidad de negociar una salida con la empresa que estaba pasando un momento de apuro, si de verdad era un buen cliente; ahora, con menos tiempo, es más difícil buscar una salida. Por eso, a partir de ahora los bancos pensarán más a quién dejan el dinero, porque saben que hay menos capacidad de maniobra si llegan los problemas, algo habitual en un momento como este”, comentó el responsable comercial de una entidad financiera que pide mantener el anonimato. Nadie ha calculado con precisión en cuánto pueden caer los créditos, ya que la norma todavía no está funcionando.
“Para cubrir los préstamos morosos, el nuevo proyecto de circular unifica los diferentes calendarios de provisiones en uno solo, que garantiza la cobertura total del riesgo una vez transcurridos 12 meses. Con ello se recorta sustancialmente el período de tiempo para provisionar los préstamos”, apuntó el supervisor.
Es decir, si antes el plazo era de 24 o 72 meses para quitar parte de los beneficios y tapar el agujero dejado por un moroso, ahora son 12. Es cierto que no se provisiona todo de golpe: a los seis meses del impago se coloca el 25% del préstamo moroso; entre seis y nueve, el 50%; entre nueve y 12, el 75% y, al superar el año, el 100%.
“Es difícil encontrar un calendario perfecto en provisiones, pero este sistema perjudica a las empresas porque en un año casi no hay tiempo para renegociar una deuda. Sobre todo si es una empresa mediana o grande, con varias entidades implicadas”, dijo Íñigo Vega, analista de Iberian Equities.
